Кому из нас не приходилось сталкиваться с банальной, но неприятной проблемой — почему обменные пункты не принимают долларовые, фунтовые или еврокупюры, мотивируя это изношенностью денежных знаков? Кстати, часто это происходит в самый неподходящий момент.
Причем порой ситуация может выглядеть нелогично — в одном из обменных пунктов вы услышите категорический отказ, другой обменяет их без малейших разговоров. Хотя чаще всего в подобной ситуации вас отошлют непосредственно в офис банковского учреждения. Правда, не любого банка — в Украине буквально на пальцах рук (ноги, скорее всего, останутся незадействованными) можно пересчитать банковские учреждения, которые “на потоке” занимаются обменом ветхих и изношенных купюр.
Сами банкиры утверждают, что они принимают ветхую (поврежденную) валюту и выдают за нее новые дензнаки не корысти ради, а только во имя укрепления отношений со своими клиентами. Однако здесь они немного лукавят: за обмен старой, порванной или испачканной купюры банки берут комиссию в 10%. Этого достаточно, чтобы вести речь не о благотворительности, а о вполне доходном бизнесе. Особенно для банков, которые имеют возможность вывозить большие партии наличной валюты за рубеж и обменивать там поврежденные дензнаки бесплатно в банках-эмитентах: Европейском центральном банке , Федеральной резервной системе США, Банке Англии и др.
Кредитных организаций, активно занимающихся скупкой и вывозом ветхой валюты, в Украине немного — всего около десяти. По имеющимся данным, из Украины за первый квартал 2010 года украинскими банками было вывезено за границу чуть больше 250 миллионов долларов. Что любопытно: по оценкам экспертов, 25—30% всей вывезенной валюты является ветхой. Значит, украинские банки сдали зарубежным коллегам только за январь, февраль и март 2010 года ветхих денежных знаков различных стран на сумму, приближающуюся к $75 млн.
Вообще, покупка и замена поврежденных денежных знаков — это нормальный бизнес (даже достаточно доходный). Но чтобы получать существенную прибыль, нужно самостоятельно вывозить поврежденную валюту непосредственно за границу в больших объемах. В Украине этим занимаются только крупные банки-дилеры. Они покупают ветхую валюту у более мелких кредитных организаций-контрагентов, а затем вывозят ее в банки-эмитенты для зачисления на свои корреспондентские счета.
Банк-дилер может заработать на разнице между расходами на вывоз валюты и комиссией, полученной от банков-партнеров, продавших ему ветхие деньги. Чем больше валюты вывозится, тем меньше затраты дилеров. Отладив весь процесс, установив тарифы от 5 до 7%, можно зарабатывать неплохие деньги. Вывоз валюты в банки-эмитенты выгоден в том случае, если вывозятся большие объемы наличной валюты. А для тех, кто такой возможностью обделен, выгоднее продавать ветхую валюту другим банкам, чем накапливать большие объемы, отвлекая свои (или клиентские) деньги из оборота.
Естественно, возникает очень интересный вопрос: по каким критериям банки отделяют “хорошие” дензнаки от “плохих”, неповрежденные от поврежденных? Самое интересное заключается в том, что с юридической точки зрения банки в этом вопросе достаточно самостоятельны (и мы это ощущаем).
Дело в том, что правила по обмену поврежденных или отличающихся по оформлению от установленного стандарта денежных знаков иностранных государств разрабатываются коммерческими банками самостоятельно на основе условий приема такой наличности эмиссионными банками. Да, кое-какие общие правила Нацбанком установлены, так сказать, на макроуровне — вроде допустимых размеров “дырочек” или величины чернильных пятен на купюрах. Но, и мы с этим сталкиваемся постоянно, каждый банк устанавливает свои правила. И заставить его проигнорировать их практически невозможно.
Кстати, а ведь и родная национальная валюта имеет свойство изнашиваться. Но потрепанные гривни все украинские банки без исключения обязаны принимать и обменивать бесплатно и в любое время. Такие правила установлены положением Национального банка Украины . Однако есть, конечно, и ограничения: если принесли купюру, которая сохранила менее 50% своей площади, то ее не примут. Банки сдают ветхие гривни в НБУ и там бесплатно обменивают на новые купюры.
Получается, что при приеме ветхих гривен кредитные организации несут лишь расходы на сбор поврежденных купюр и их транспортировку в НБУ.
Есть такие деньги, по которым вообще трудно понять, были они гривней или, условно говоря, газетной нарезкой. Однако и такую наличность украинские банкиры обязаны принимать бесплатно, только уже на экспертизу, которая длится месяц, и по ее итогам клиент может получить в обмен новые купюры. В том случае, конечно, если все-таки будет признана платежеспособность принятых купюр.
Вернемся к инвалюте. Как было написано выше, банки при решении этой проблемы действуют по замечательному принципу “нравится — не нравится” (причем нравиться или не нравиться может как дензнак, так и его податель в окошечко пункта обмена валют). При этом правила определения испорченности валюты в большинстве украинских финансово-кредитных структур фактически совпадают.
Подобная “солидарность” легко объяснима: конкуренция в этом бизнесе растет, и банки не хотят отпугивать клиента слишком жесткими требованиями к качеству денежных знаков. Ведь в худшем случае речь может пойти не только о потере комиссии за прием испорченной купюры, но и о потере самого клиента, который в порыве негативных эмоций может пойти в другой банк как с просьбой обменять валюту, так и в поиске других, более дорогостоящих услуг.
В среднем (если можно так выразиться) правила определения и приема ветхих иностранных купюр таковы: отечественные банковские учреждения принимают к оплате поврежденные денежные знаки иностранных государств с удержанием комиссии 10% стоимости купюры, если она имеет явный печатный брак (отсутствие или ненадлежащее расположение водяного знака или защитной нити), если изображения не пропечатаны или смазаны, или они изменились в размерах более чем на 3 мм, если есть значительные потертости и загрязнения, а также если купюры разорваны на две части и склеены (конечно, при условии, что обе половины принадлежат одной и той же банкноте). Понятно, что если валюта не имеет описанных изъянов, то ее примут как новую, то есть без комиссии. Должны принять.
Однако бывают прецеденты, когда клиенты обращаются с просьбой обменять совсем “безнадежные” купюры, то есть поврежденные до такой степени, что они уже и на деньги-то непохожи. В таких случаях банк опять-таки самостоятельно принимает решение о том, связываться ли ему с обменом, который может сулить серьезные проблемы.
В большинстве банков сотрудникам запрещается принимать иностранные банкноты, если они разорваны на множество частей (более двух) и склеены, или если они не сохранили основных признаков платежности, в числе которых название эмиссионного банка, номер, серия, достоинство цифрами и прописью, основной рисунок (портрет) лицевой и оборотной сторон, элементы защиты от подделки (водяной знак, магнитные метки, цветные волокна, защитные нити, микротекст, люминесцирующие рисунки).
Также не попадет в банк валюта, изменившая первоначальную окраску или обесцвеченная, обожженная или прожженная, залитая полностью или в значительной степени краской, чернилами, маслом. Сотрудники банка откажутся поменять и валюту, побывавшую под воздействием химических реактивов, а также имеющую значительные повреждения умышленного характера (то есть, к примеру, когда были изменены основные рисунки, в частности портреты людей, удалена защитная нить, есть надписи, в том числе видимые лишь в ультрафиолетовых лучах).
Справедливости ради следует сказать, что в “отказниках” в таких случаях ходят далеко не все финансовые структуры. Некоторые банки умудряются заработать и на валюте совсем плохого качества. Операция по приему таких денег называется “инкассо”. Клиент сдает валюту и сразу платит комиссию. Деньги отправляют в иностранный банк на проверку.
Если валюту признают неподдельной, то клиент получит возмещение либо в той же валюте, только новыми купюрами, либо в гривнях по курсу соответствующего украинского банка, куда он обращался. Комиссию за такие операции берут серьезную — в среднем не менее 1000 гривен по одной операции. Поэтому клиенты, как правило, проводят инкассо лишь на крупные суммы. Да и сам банк может установить ограничение, например, принимать не менее $10 тыс. или эквивалент этой суммы в других валютах.
Инкассо может длиться до нескольких лет, но для банка это уже не важно, ведь комиссию он получает вперед. С другой стороны, кредитная организация должна поделиться доходом с иностранным банком, который проводит экспертизу этих денег, а значит, расходы по сравнению с обычным обменом лишь слегка потрепанной валюты повышаются. Тем не менее, инкассо до сих пор пользуется спросом, так как не перевелись еще в Украине любители чулочно-матрасного хранения сбережений в валюте. Именно они и являются поставщиками основной массы поврежденных иностранных дензнаков в банки.
В целом же крупным кредитным организациям, имеющим возможность перевозить через границу большие суммы наличности, прием и обмен испорченных иностранных дензнаков приносит неплохие доходы. Банки поменьше, по очевидным причинам, такой возможности лишены. Однако прием поврежденных купюр, проводимый ими выборочно и периодически, позволяет им, с одной стороны, удержать клиентов, а с другой — заработать на комиссиях за прием ветхой валюты.
Константин Шмидт, Киевский Телеграф