Это понятие очень обширное и достойно внимания. Ведь для того, чтобы определить надежность компании, нужно детально изучить ее финансовые показатели (размер уставного фонда, объем страховых резервов, уровень выплат и т.п), происхождение и «родословную», отзывы о работе компании и многое другое. Для простого гражданина, который никогда не был связан с финансами и не имеет специального финансового или экономического образования – это является не простой задачей.
Все же, главным финансовым показателем надежности страховой компании можно считать ее платежеспособность, то есть размер свободных средств страховщика должен быть равен размеру принятых обязательств по договорам страхования. Нужную для себя информацию вполне можно получить, проанализировав финансовое состояние СК самостоятельно. Например, на сайте Фориншурер (forinsurer.com) размещена информация с размерами сумм, полученных страховыми компаниями в виде премий и объемами выплат. Целесообразно обратить внимание на те компании, у которых уровень выплат (отношение сумм выплат к суммам премий) наиболее высокий. У плохих СК уровень выплат низок по всем видам страхования. Немаловажным также является соотношение размера собранных премий к размеру страховых выплат.
Есть смысл изучить финансовые показатели за несколько периодов – в динамике – если одновременно с ростом премий росли и страховые резервы — это хороший признак. А вот резкое снижение объема резервов говорит о том, что у компании уже начались проблемы.
Открытость страховой компании
Важным ориентиром должен служить показатель открытости компании. Насколько она афиширует свою деятельность, своих владельцев, свои финансовые показатели, условия страхования и т.д. Ведь если о компании ничего не известно, то как ей можно доверять? Показателем открытости является существование сайта в Интернете. На странице компании можно узнать практически всю информацию, начиная от даты создания, собственниках, заканчивая финансовыми показателями, списком филиалов и графиком работы. Если же вы не обнаружили сайт, стоит убедиться, есть ли вообще у компании свидетельство о регистрации и необходимые лицензии на страховую деятельность (все страховые компании обязаны проходить процедуру регистрации в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг).
Обратите внимание на владельцев компании, состав акционеров и менеджмента. При этом необходимо ответить на следующие вопросы:
- Кто является главным собственником страховой компании? В 95% случаев страховая компания с иностранным капиталом имеет более высокую платежеспособность, чем СК с украинским капиталом.
- Кто входит в ТОП-менеджмент данной страховой компании? Обратите внимание на образование, опыт и стаж работы в сфере страхования менеджмента компании.
Отзывы клиентов и партнеры
Просмотрите отзывы в интернете. Дело в том, что ситуация на этом рынке меняется с молниеносной скоростью и страховая компания, которая в прошлом году платила всем, в данный момент может испытывать финансовые сложности и быть уже не в состоянии выполнять свои обязательства. Поэтому желательно внимательно просмотреть тематические сайты, на которых потребители обмениваются отзывами о страховых компаниях. При этом особое внимание стоит обратить именно на реализованные страховые случаи, то есть ситуации, когда клиент получал возмещение и остался доволен.
Можно также поинтересоваться и портфелем клиентов, с которыми уже работает СК – если среди них есть крупные транснациональные компании, это хороший знак.
Существует ряд других важных факторов, которые влияют на выбор страховой компании. Например, партнеры, с которыми работает страховщик. Во-первых – банки, поскольку страховые компании размещают свои средства на счетах в банках, важным будет узнать, с какими именно учреждениями страховая сотрудничает, не являются ли они проблемными и можно ли им доверять. Во-вторых – партнеры по перестрахованию. Ведь страховая компания не может самостоятельно покрывать особо крупные риски, а сотрудничает с компаниями-перестраховщиками, поэтому важно узнать известность и надежность этих компаний.
Ценовая политика
Сразу стоит отметить, что самый низкий страховой тариф не является хорошим показателем и ориентиром при выборе компании. Ведь, по сути, тариф состоит из двух частей – затрат, необходимых на выполнение обязательств (страховое возмещение), и затрат страховой компании на деятельность. Так вот, если тариф заведомо занижен, то это означает, что компания или не платит своим сотрудникам зарплату, или заранее не рассчитывает выплачивать вам возмещение от ущерба. Первое время компания будет выплачивать возмещение за счет поступивших страховых премий, потом берется за резервы, а потом…денег нет и компания – банкрот. Также не редко встречается ситуация, когда за заниженными тарифами кроется большое количество ограничений и исключений, согласно которых страховщик откажет в выплате возмещения. Существуют также такие виды страхования, где страховой тариф един для всех, независимо от политики страховой компании (ОСАГО, например), тогда такой ориентир выбора компании представляется совсем неактуальным.
Условия страхования
Необходимо учитывать условия договора страхования, а именно: объем ответственности страховой компании, перечень рисков, которые покрывает договор и исключения, на которое покрытие не распространяется, наличие и величина франшизы, сроки и условия рассмотрения страховых случаев, а также порядок получения страхового возмещения. Без этой информации выбор страховой компании будет не то что сложным, а практически невозможным.
Уровень сервиса
И наконец, то, что будет сопровождать вас в течение всего срока действия договора страхования и имеет огромное значение – это сервис страховой компании. Ведь сейчас, когда конкуренция огромная, привлечь клиентов только выгодными тарифами невозможно, сервис играет решающую роль. Компания должна уделять внимание каждому посетителю, вежливо, качественно и быстро отвечать на все интересующие вопросы клиента. Особенно важным сервис становиться в процессе урегулирования убытков – как быстро страховая реагирует на страховой случай, как она решает эту проблему, в какие сроки и при каких условиях выплачивает возмещение, наличие качественного ассистанса и многое другое имеет большое влияние на отношение клиента к страховой компании и возможное дальнейшее его удержание.
Как выбрать СК с хорошим ассистансом?
Ассистанс занимает важное место при выборе страховки, особенно, когда дело касается автострахования или медицинского страхования.
Ассистирующие структуры бывают как принадлежащие страховым компаниям, так и работающие с ними по договоренности. Однозначно судить, какой ассистанс лучше – нельзя. Как у крупной страховой компании, владеющей ассистанским подразделением, может быть откровенно паршивый сервис, так и у мелкой, которая работает на условиях партнерства, он может быть качественным и оперативным. Все зависит от того, какие цели преследуют собственники и руководство страховщика: предоставить максимально хорошую услугу клиенту или просто «выбить» из него деньги.
Но, в любом случае, непосредственное взаимодействие компании с клиентом напрямую прекращается в момент подписания страхового договора, так как после этого весь сервис:
- работа call-центра;
- выезд аварийного комиссара;
- оценка повреждений и убытков;
- техническое обслуживание;
- медицинская поддержка и многое другое
обеспечивается ассистирующей компанией или подразделением.
Как же проверить, каков будет уровень сопровождения полиса? Увы, но большая часть страховщиков умалчивает детали организации ассистанса. И хотя за страхователем всегда остается право требования всей необходимой информации перед заключением договора, немногие это делают. Поэтому стоит лишний раз поинтересоваться, «что да как», и компания, работающая прозрачно, предоставит затребованные данные. Если же страховщик пытается уйти в сторону от ответов – есть повод задуматься.
Очень хорошим индикатором, который поможет определить оперативность выплаты и разбирательства по страховым случаям, является наличие у страховой компании собственного центра урегулирования убытков. Это отражает не только налаженный уровень сервисной поддержки, но и отношение к клиенту, стремление в минимальные сроки осуществить страховое возмещение. Понятное дело, что аварийные комиссары, центр поддержки, подменные автомобили и даже собственные СТО со службой эвакуации – только плюс. Правда, за некоторые опции придется доплачивать отдельно.
При медицинском страховании добросовестность компании проявляется прежде всего в обслуживании страхователя исключительно в частных клиниках, лучше всего – в собственных. Учитывая тот факт, что ведомственная медицина переживает далеко не лучшие времена, страховщик, предлагающий выгодный пакет медподдержки, может заслуживать доверия.
Для выезжающих за рубеж ассистанс особенно важен, поэтому лучший пример – это организация поддержки клиента зарубежными партнерами, которые имеют сервисную сеть в большом количестве стран. Причем, сами страховщики в таком случае любят «козырнуть», что они сотрудничают с известными брендами в мире.
Филиальная сеть и территориальная близость
Далее стоит обратить внимание на выбор компании в зависимости от территориального положения. Если компания находиться в пяти минутах ходьбы от вашего дома или офиса и вам удобно туда заглядывать после работы – это еще не говорит о том, что компания сможет обеспечить вам страховую выплату в результате страхового случая. А тем более, если главный офис находиться где-то на окраине или в спальном районе, или вообще в труднодоступном месте, так это вряд ли производит хорошее впечатление. Также не заслуживает доверия компания, у которой офис в виде маленькой однокомнатной квартиры в жилом доме, без вывески у парадного входа со штатом в одного или двух сотрудников.
Также особое внимание стоит обратить на филиальную сеть страховщика, ведь страховой случай с вами может произойти где угодно, а наличие развитой сети офисов с квалифицированными сотрудниками поможет вам быстрее решить вашу проблему.
5 симптомов болезни страховой компании
- Плохие слухи — в СМИ и на интернет-форумах говорят, что компания не возмещает ущерб.
- Проблемы с отчетами — информация об активах страховой закрыта.
- Узкая специализация — автострахование занимает более 60% портфеля.
- Демпинг — предлагает полисы по цене на 20—30% ниже среднерыночных.
- Текучка кадров — в СМИ публикуют информацию о постоянной смене директоров.
Кредитные нюансы
В большинстве случаев при подписании кредитного договора банки требуют заключения договора страхования с конкретной страховой, из перечня аккредитованных компаний. При этом такие СК часто позволяют себе не платить деньги, а все угрозы про разрыв договора игнорируют, намекая на то, что разрыв договора с ними чреват санкциями со стороны банка.
Хотите застраховаться в компании, которая не была «аккредитована» банком? Рекомендации предельно простые. Перед заключением договора обратитесь в банк с письмом или заявлением о том, что вы хотите застраховаться в определённой страховой компании. Сошлитесь в этом письме на существующие нормы законодательства Украины (ч. 2 ст. 6 Закона Украины «О страховании», п. 2 ч. 5 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей», ч. 3 ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» ). Обязательно зарегистрируйте своё заявление или письмо и сохраните у себя копию с отметкой. В случае получения грозного письма банка с отказом, не бойтесь оспаривать такое решение. Нормы действующего законодательства позволяют обратиться с жалобой по данному вопросу в Национальный банк Украины, органы прокуратуры, органы по защите прав потребителей. Обязательно уведомьте об инциденте СМИ. Решение такого спора не потянет больших затрат. Тексты жалоб можно попросить составить бесплатные юридические консультации On-line. В случае необходимости обращайтесь в суд, но скорее всего инцидент будет исчерпан на досудебных стадиях урегулирования конфликта. Не бойтесь защищать свои права.
Выбор СК – довольно щепетильный вопрос, которым рано или поздно озадачивается любой человек.
Будь то страхование жизни, здоровья или своего имущества. Страхование – уникальная возможность приобрести уверенность в будущем и гарантия компенсации убытков. Но в тот же момент стоит не забывать, что СК тоже не благотворительные организации и учитывать этот фактор в своем выборе. Следуйте советам тех, кому вы доверяете, и проверяйте экономические данные. Обращайте внимание на публикации Специализированных сайтов и изданий, а так же на информационную активность СК. Именно эти действия помогут вам остановить свой выбор на «здоровой» и «честной» СК, которая обеспечит вам уверенность в завтрашнем дне не на один срок страхования подряд.
