Определенный перекос на рынке потребительского кредитования есть, но Центробанк купирует риск, вводя регулирование и предупреждая игроков о возможной опасности и необходимости более сдержанного поведения. Так считает эксперт Никита Масленников.
Рост кредитной нагрузки россиян беспокоит Всемирный банк, пишет Le Figaro. За декабрь закредитованность населения достигла, по информации издания, 210 миллиардов евро, это в два раза больше показателя пятилетней давности.Главная причина – высокая процентная ставка российских банков – в районе 10%, и кроме того, рост популярности микрокредитов, предлагающих процентную ставку по 2% в день.
С учетом инфляции закредитованность, утверждает Le Figaro, может привести к возникновению финансового пузыря.
При этом власти уже запустили комплекс мер по ужесточению условий выдачи потребительский кредит, Москва. К примеру, компании микрокредитования уже не должны выдавать кредиты суммой менее 10 тысяч рублей на срок более 15 дней.
Внимание, перекос
Определенный перекос есть, но пока говорить о том, что на кредитном рынке надулся пузырь, преждевременно, говорит руководитель направления “финансы и экономика” Институт современного развития Никита Масленников: “Риск, однако, присутствует”.
“Кредиты брались активно по причине тенденции к снижению кредитных ставок, это хорошо было заметно по рынку ипотечного кредитования. Прошлогодний темп роста зарплат был достаточно высокий, в текущем году взятые кредиты остаются, их надо обслуживать, но темп роста зарплат замедлится. Все это требует внимательного отношения и упредительного управления возникающими рисками”, – сказал эксперт ФБА “Экономика сегодня”.
Проявить сдержанность
Центробанк, отмечает Масленников, на это пошел. С 1 января действуют куда более жесткие лимиты по выдаче потребительских кредитов – и по ставкам, и по объемам, и по контролю за категориями заемщиков. Это, по мнению эксперта, вызовет адекватную реакцию игроков рынка.
“Думаю, банки будут сдержанно относиться к выдаче кредитов – им придется закладывать повышенный норматив резервирования на такого рода рискованные кредиты, а норма резервов это всегда вычет из прибыли. Кроме того, среди мер монетарных властей – идея об ипотечных каникулах, расчистка рынка микрофинансирования. То есть здесь предпринимается масса усилий”, – сказал эксперт, выразив уверенность в том, что регулятор сделает максимум для того, чтобы ситуацию сгладить и предотвратить, хотя “нельзя исключать, что от ЦБ потребуются более жесткие меры, чем те, что сейчас приняты”.
Погоня за прибылью – двойные потери
Несоблюдение банками тех установок, что вводит Центробанк, чревато для самих кредитных организаций, а потому должно их дисциплинировать.
“ЦБ говорит: “Ради бога, кредитуйте, но мы вас предупреждаем о последствиях. Если вы продолжаете кредитовать рискованных заемщиков, то попадаете под увеличение резервирования. Если у кредит просрочка выше 90 дней, все, вы – банки – должны дополнительные отчисления в фонд резервирования делать, а это вычет из прибыли. Хотите, чтобы у вас прибыль упала вдвое из-за вашей экспансии? Ради бога”, – пояснил Никита Масленников.Центробанк, говорит эксперт, включил всему рынку желтый цвет, во-первых, предупреждая игроков – мол, будьте предельно осторожны, а, во-вторых, включил регулирование этого самого рынка: “То есть сделал все необходимое”.
Надбавка за риск
В декабре ЦБ решил повысить на 30 процентных пунктов надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам, которые банки будут предоставлять после 1 апреля 2019 года.
Эта мера, утвержденная советом директоров регулятора, распространяется на займы, выдаваемые по ставкам от 10 % до 30 %.
Она продиктована необходимостью предотвратить чрезмерный рост долговой нагрузки населения и повысить устойчивость банков к поциальным системным рискам на рынке необеспеченного потребительского кредитования.
Рост коэффициентов риска означает увеличение расходов на создание резервов по выданным кредитам, что делает кредитование менее выгодным.
