В ООН подсчитали, что к 2025 году в Украине сравняется количество пенсионеров и работающих людей. Кто кого и на какие деньги будет кормить — загадка. Озаботившись этим, Кабинет министров разработал проект Пенсионной реформы, до конца января депутаты Верховной Рады намерены его доработать и принять. Реформа коснётся в основном тех, кто ещё не достиг 35-летнего возраста, — женщины будут уходить на пенсию в 60 лет, мужчины-госслужащие — в 62. И это не единственные изменения в пенсионном законодательстве.
Татьяне Немирович — 44 года, впервые о пенсии она задумалась ещё в школе по настоянию отца. «Он человек рассудительный и уже в 8-м классе отправил меня работать в зелёное хозяйство. По мнению папы, трудовой стаж начнётся раньше». На каникулах Татьяна ухаживала за зелёными насаждениями в скверах. Кто бы мог подумать, что всё это сейчас никому не понадобится, удивляется она. «Даже не интересуюсь, сколько мне начислит государство. Зачем? Лучше начну откладывать на старость», — говорит г-жа Немирович.
Согласно недавнему опросу компании GfK, о пенсионных новациях, осуществлённых за последние 6 лет, вспомнили лишь 2% украинцев. Не рассчитывая на государственную пенсию, многие решили сами позаботиться о своей старости.
Доход мечты
Татьяне Комар сейчас 33 года, на законном содержании у государства она окажется после 60. Дополнительную пенсию сможет иметь уже в 53 года, когда получит свою страховую выплату. Непонятно, правда, во что превратит накопленные пенсионные тысячи инфляция, но Татьяна не паникует: «Что-то же останется! Вот на то и проживём».
Татьяна — менеджер по продаже одежды, муж — милиционер. При месячном доходе семьи в 10 тыс. грн. рассчитывать на приличную пенсию не приходится. Смущает её и статистика — сегодня на 20 млн. работающих приходится почти 14 млн. пенсионеров. Ещё несколько лет, прогнозируют эксперты, и каждый трудящийся будет кормить пенсионера. Татьяна не верит, что кто-то станет достойно кормить её, и уж тем более не планирует висеть на шее у будущих детей. Впрочем, вопрос — хватит ли в старости на колбасу с хлебом, для Тани не самый актуальный. Куда важнее возможность заниматься любимым хобби: она вышивает, муж фотографирует, именно в эти увлечения они мечтают инвестировать отложенные деньги.
— Вариант копить в трёхлитровой банке или на депозите не рассматривался — велик риск соблазниться очередной «срочной» покупкой вроде новенького ноутбука или поездкой за границу на выходные, — говорит Татьяна. — А страхование — это ответственность, никуда от выплат не деться. Так, на пенсию мы с мужем откладываем по 4600 гривен в год, и через 20 лет я получу свои 135 тысяч гривен. А если повезёт, даже больше — процент, который заработает страховая компания на моих деньгах.
Пенсионное страхование — не единственный, но пока самый популярный в Украине способ отложить на старость. Согласно данным Госфинуслуг, в Украине уже заключено около 3 млн. договоров такого страхования. «Жаль, о пенсии, как правило, задумываются после 35, за границей это делают в более молодом возрасте. Чем раньше, тем больше средств удастся отложить», — говорит член правления Fortis Татьяна Немирович.
Пенсионное страхование — это форма накопления: все, что вкладывается, будет выплачено единоразово или помесячно с момента окончания договора. «Кроме того, есть возможность получить дополнительный инвестиционный доход — например, 10-15%, кроме гарантированных государством 4% дохода в гривне», — добавляет Немирович. Чтобы получать по страховке пенсию в 5 тыс. грн. ежемесячно, придётся откладывать на личный счёт в страховой компании с 35 лет по 1100 гривен в течение четверти века.
Раньше — больше
Своими руками. Татьяна Немирович, член правления страховой компании, в государственную пенсию не верит, поэтому вскоре начнёт откладывать деньги на старость. Альтернатива страховки — негосударственный пенсионный фонд. Таких в Украине, по данным Госфинуслуг, порядка сотни. Сейчас на счетах фондов находится около миллиарда гривен. Виктор Суслов, бывший председатель Госфинуслуг говорит, что это капля в море.
— С 2004 года, когда в Украине появились первые фонды, они так и не получили развития, — отмечает он. — Да что там — сейчас во всём мире кризис частных пенсионных вложений. Фонды несут огромные потери, многие вклады так и не удалось вернуть.
Главный плюс таких фондов — шанс заработать высокий процент на операциях с вложенными деньгами. Минус — высокие риски: в Украине отсутствуют какие-либо гарантии возмещения ущерба на случай банкротства фонда.
— В этом случае копить деньги в банке надёжней — государство гарантированно возвращает до 150 тысяч гривен накоплений, если банк лопнет, — отмечает Виктор Суслов. — В последнее время у украинцев возвращается доверие к банкам, люди активно открывают депозиты, при банках также работают пенсионные программы. Самая шустрая молодёжь откладывает себе на пенсию в иностранной валюте, размещая сэкономленные деньги на счетах за границей.
В любом случае главное преимущество любого из альтернативных способов накоплений на старость — возможность получить их раньше официального срока выхода на пенсию, то есть 60 лет. Заключив договор на 10-30 лет, каждый будущий пенсионер сам определяет, когда пора на заслуженный отдых. В условиях новой пенсионной реформы выйти на пенсию раньше, чем туда отправит государство, — большая роскошь. Проблема и в демографии, ведь дожить до пенсионного возраста смогут не все: по данным Кабмина, украинские мужчины живут в среднем 62 года, женщины — 74.
Коллекция квадратных метров
Квартирный план. Александр Александров не верит в страховку и пенсионные фонды, поэтому скупает квартиры. Они — залог его счастливой старости.»Вскрываешь конверт, смотришь на накопленные непосильным трудом копейки и умиляешься, будет ли тебя это веселить в 60 лет? Сомневаюсь», — говорит Александр Александров, которому сейчас 41 год. О пенсии он задумался 4 года назад. Вложения Александра, работающего в банковской сфере, — квартиры, сейчас их у него пять, к выходу на пенсию, убеждён он, будет 10 — для круглого счёта.
— Я не курю и пью мало, надеюсь как минимум дожить до пенсии и как максимум — насладиться ею. Поэтому придумал схему: беру ипотеку, покупаю квартиру, но рассчитываюсь не 25 лет, а в течение года-двух, — рассказывает он. — Родители мои никогда о пенсии не думали, они же советские люди, всегда надеялись, что государство их не обидит. Вот и вышло, что если бы мы с братом им не помогали, они бы ели кашу с водой. А поскольку у меня детей нет, коплю квартиры.
На вопрос, почему не вклады, отвечает без раздумий:
— Любые пенсионные взносы, с какого бы возраста их не начинать, для организованного и думающего человека — пустая трата денег. Накопительные программы в итоге дают копейки сбережений. Да и рисковое это дело, а рисковать пенсионными сбережениями, если уж их собрался как-то накапливать, — безумие.
Правда, что делать тем, у кого денег на квартиры нет, не знает.
— Если даже на коммуналку не хватает, дело труба. Вариант — не доживать до пенсии. У мужчин в нашей стране это старая добрая привычка, — мрачно шутит Александр.
Виктор Суслов, бывший председатель Госфинуслуг, уверен, что вклады в недвижимость — для любителей острых ощущений.
— Самая надёжная инвестиция — это золото. После детей, конечно. Дети — лучший способ обеспечить себе старость. Как говорили наши родители, мой пенсионный фонд — это мои дети, особенно если их правильно воспитать. Всё остальное — категория шаткая, — улыбается Виктор Суслов.