Накопить на автомобиль, телевизор, компьютер за короткое время невозможно. Возьму кредит и стану пользоваться благами уже сейчас! — считают более половины россиян, не предполагая, что стали жертвами банковских реклам и программирующих слоганов. А при грамотном планировании личного бюджета мечта станет реальностью гораздо раньше, чем нам внушают кредиторы.
Доброму кредитору в зубы не смотрят?
По итогам 2012 года в России было выдано более 600 тысяч ипотечных кредитов на сумму около триллиона рублей. Первое место по этому показателю у Сбербанка — 353 161 ипотечный займ. За ним следует ВТБ 24 — 108 819 ссуд. Замыкает тройку лидеров Газпромбанк — 31 031 ссуда. Что касается потребительского кредитования, то в России сегодня каждый третий взрослый работающий человек имеет кредиторскую задолженность перед банком. А в 2010-2011 годах это был каждый пятый!Представляете себе масштабы закредитованности населения? Как выяснила корреспондент «НР», на сегодняшний день более 70 банков имеют в Новороссийске филиалы или дополнительные офисы, занимаясь главным образом кредитованием населения. А несколько лет назад их было в нашем городе почти в два раза меньше. Значит, давать людям деньги под проценты кредиторам выгодно. Как показывает практика, под немалый процент банк готов занять деньги без проволочек, с минимальным пакетом документов и без поручительства.
Но выгодна ли такая доброта банкиров их клиентам? Ведь каким бы небольшим ни казался процент по ссуде, заемщик банку все равно переплачивает. Неужели нет способа обходиться без помощи кредитора и строить семейный быт собственными силами? Есть! Это грамотное ведение семейного бюджета.
Активы или пассивы?
Активы — то, что приносит человеку деньги. Пассивы — то, что эти деньги отнимает, так просто поясняет в своих книгах финансовый аналитик и миллиардер Роберт Кийосаки. Семейный и Личный бюджет человека держится на таких составляющих, как активы и пассивы, расходная, прибыльная части, а также личные или семейные сбережения человека. Любой объект может выполнять как функцию актива, так и функцию пассива. Все зависит от того, как он используется и источником чего является.Например, вы приобрели в кредит квартиру и теперь на протяжении 15-20 лет должны выплачивать банку треть, а то и половину ежемесячного бюджета всей семьи. Казалось бы, у вас теперь есть свой дом, нужно радоваться. Но! На самом деле купили-то вы пассив. Активом квартира станет лишь тогда, когда за нее банку будет выплачен последний ежемесячный взнос. То есть на 20 лет на вашем балансе завис тяжелый груз.
Другое дело, если вы накопили часть собственных средств, взяли в банке недорогой кредит на 3-5 лет и купили недвижимость. Активом приобретение станет уже через небольшой срок. Учитесь откладывать заработанные деньги, не тратьте всю зарплату сразу, полагаясь на выгодные кредиты.
Сколько я стою?
Пассивы: кредиты банков, долги друзьям, коллегам, неоплаченные услуги, иные обязательства.Подсчитайте итоги по обоим столбцам. Ответом на вопрос «Сколько я стою?» будет для вас разница между активами и пассивами: Активы — Пассивы = Собственный капитал.
Если полученная сумма положительна, т.е. активы больше пассивов, то это хороший знак. Правда, если эта сумма мала по отношению к вашим доходам, то ваше положение не слишком стабильно. Следует стремиться к увеличению этой суммы. Если же ситуация обратная, и ваши пассивы больше, чем активы — вам нужно серьезно задуматься над тем, как изменить ситуацию. Ваше положение не просто нестабильно, оно угрожающе.
Тонкости для новичков
Разобравшись в сути активов и пассивов, мы заключаем, что активы — это хорошо, а пассивы — плохо. Однако не спешите делать выводы. Оказывается, активы не всегда бывают хорошими, так же как пассивы могут оказаться не столь уж и плохи.Пример 1. Успешный предприниматель приобретает себе дорогую машину, причем в кредит. На момент покупки ставка по автокредиту была около 12 процентов годовых. Непроизвольно возникает вопрос: если он такой успешный, то почему покупает машину, влезая в долги? На самом деле он может купить автомобиль и на собственные деньги, но они у него вложены в бизнес. Для покупки машины ему пришлось бы извлекать часть средств из оборота. Сократив оборотные средства, он сократит свои доходы от бизнеса. При доходности бизнеса в 35 процентов годовых получается гораздо выгоднее взять автокредит под 12 процентов, чем изымать деньги, приносящие более высокий процент. Поэтому в данном конкретном случае пассив в виде кредита является хорошим.
Пример 2. Даме в наследство от тетушки досталась квартира в Краснодаре. В этой квартире уже давно никто не живет, она стоит в запустении. Вот только стоимость коммунальных услуг с каждым годом повышается. Наследница не собирается переезжать жить в другой город, а решить вопрос со сдачей квартиры в аренду не доходят руки. Перед нами яркий пример плохого актива. Квартира не используется ни для проживания, ни для сдачи внаем. Вопрос о продаже жилья собственница тоже не поднимает, руководствуясь принципом «авось пригодится». В итоге эта квартира требует только одного — постоянно растущих трат на ее содержание.
Если вы просто проживаете в квартире по определенному адресу, то в этом ничего плохого нет и не будет ничего плохого в том, что вы захотите эту квартиру сделать более комфортной, вкладывая в нее значительный капитал даже с помощью кредита. Более важно, чтобы ваши активы и пассивы в целом смогли обеспечить положительный баланс, достаточный для семейного или личного бюджета.
Иными словами, если кредит в тягость, а ремонт сделать хочется, потерпите несколько месяцев, затянув потуже пояс и накопив на ремонт из собственных доходов. В противном случае кредит заставит затянуть пояс не на месяцы, а на несколько лет, подсказал в одной из своих книг Роберт Кийосаки.
В семейном бюджете каждого человека активы и пассивы должны занять весомое место. Важно всегда иметь личные накопления. Человек определяет для себя какую-то сумму, например, 10 процентов от заработка, и ежемесячно откладывает ее при получении стабильного дохода. Только после этого оставшаяся часть зарплаты распределяется и тратится на покупку еды, одежды, развлечения, выплату налогов и кредитов. Если отложить некую сумму не получается, так как весь доход уходит на погашение ссуд, задумайтесь — а нужны ли они вам?
